Кредиты под залог недвижимости с плохой КИ

Кредиты, за которыми числится залоговое обеспечение, особенно если это недвижимость, заметно более выгодны для заемщика. Это связано с тем, что в таком случае риски банка касательно не погашения задолженности заметно снижаются, и процентная ставка может быть ощутимо снижена, что, в свою очередь, уменьшает и размер переплат, а также ежемесячных платежей.

Однако предоставление недвижимого имущества под залог не является панацеей, если клиент банковского учреждения имеет плохую кредитную историю. В отдельных случаях рассчитывать на одобрение заявки можно исключительно в случае обращения к кредитному брокеру либо к не банковским финансовым организациям (стоимость предоставляемых услуг которыми значительно больше).

В качестве имущества, которое банки готовы принять как обеспечение по займу, может выступать:

  • как квартира либо жилой дом,
  • так и земельный участок,
  • хозяйственные и офисные помещения,
  • а также торговые площадки.

Важно, чтобы на оформляемое имущество у заемщика были документально подтвержденные права собственности. В процессе выплаты ежемесячных взносов клиент банка или организации продолжает быть собственником данного недвижимого имущества и может им пользоваться, но в случае нарушений графика взносов, она в судебном порядке может быть изъята с целью возмещения долга и начисленных штрафов. Поэтому естественно, до суда лучше не доводить, даже если и возникают осложнения с выплатами, старайтесь договориться с кредитором.

взять ссуду под залог имущества
Особенные требования.

Каждый банк, готовый выдать клиенту кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей, имеет свои собственные требования. Некоторые финансовые организации изначально не настроены, предоставлять свои услуги клиентам, досье которых оставляет желать лучшего, в других же учреждениях это может вовсе не быть помехой. Но всегда это приводит к повышению процентной ставки и уменьшению максимальной выдаваемой суммы (берите ориентир на 50-60% от стоимости, полученной при оценке).

  • Банковские компании вправе отказать в выдаче займа с дополнительным обеспечением, если одним из собственников на дом, квартиру или другое имущество является нетрудоспособный или не достигший совершеннолетия гражданин. Дело в том, что в случае каких-либо разбирательств, финансовая организация вынуждена будет обращаться в органы опеки, которые вряд ли одобрят изъятие жилой площади у инвалида или несовершеннолетнего.
  • Также отказ можно получить, если залоговым имуществом будет квартира в доме, построенном ранее определенного года, если речь идет об продолжительных сроках кредитования. Дело в том, что жилье за время погашения ссуды может придти в негодность.
  • Некоторые организации также требуют, чтобы у недвижимости был только один собственник, без совладельцев.

Если кредитная история ранее была по какой-либо причине подпорчена, стоит попытаться её исправить. Естественно, когда речь идет не просто о просрочках в прошлом, а о непогашенной задолженности, сделать это стоит как можно раньше. Улучшить своё досье может также и вновь взятый и своевременно и добросовестно погашенный небольшой заем. Но даже если сделать это не представляется возможным, получить новый займ, с плохим багажом по выполнению обязательств перед кредиторами в прошлом , намного проще, предоставив ликвидное обеспечение.

Цель – приобретение жилья.

Выданные на покупку жилья ссуды, то есть ипотеки, являются целевыми. Это значит, что заемщик обязан потратить полученные в банке средства на приобретение квартиры или дома. В случае несоблюдения условий такого договора, банковская компания вправе потребовать полностью вернуть выданный заем, вместе с уже начисленными процентами. Поэтому сразу оговаривайте, на что хотите взять деньги с менеджером финансовой организации.

Приобретенное в долг жилье может быть сдано владельцем в аренду либо передаваться для проживания третьим лицам безвозмездно. Но тут лучше внимательно изучить кредитный договор, и проконсультироваться с сотрудником банка, так как различные организации относятся к аренде по-разному. Некоторые банки все же запрещают передавать недвижимое имущество третьим лицам в пользование.

Ипотека, оформленная под обеспечение уже имеющегося жилья, является куда более эффективной, так как в этом случае заемщик может рассчитывать на заметно более низкую процентную ставку.

Проценты и суммы.

Под залог недвижимого имущества можно получить от 100 тысяч до 100 миллионов рублей – все зависит от его оценочной стоимости, так как обычно кредит выдается на сумму, не превышающую 60-75% от цены недвижимости.

Эффективная ставка при этом может колебаться в пределах от 14 до 50% в год – на её размер влияет:

  • ликвидность залога,
  • соотношение суммы займа и цены залогового имущества,
  • также дополнительные оговорки, вроде рефинансирования, плохая кредитная история, отсутствие справок или поручителей.

Другие важные особенности.

Важно помнить, что оценка залоговой недвижимости – платная услуга, производимая независимыми агентами, и её оплата взваливается на плечи заемщика. Дополнительно оплачивается регистрационный сбор и услуги по регистрации залогового имущества и договора займа в Россреестре, плюс комиссия за саму сделку и за дополнительные услуги нотариального и юридического характера. Все это составляет несколько тысяч рублей (все данные моменты необходимо просчитывать наперед). При произведении реструктуризации займа комиссия составляет в пределах 3,5-5%.

Интересующие Вас займы, как правило, выдаются на срок от 2 до 15 лет. Многие организации уже через полгода — год после заключения договора разрешают погасить задолженность досрочно – никакие штрафы при этом не изымаются. Если сделать это раньше, то в иногда придется оплатить дополнительную комиссию.

Некоторые компании предлагают рефинансирование ипотечного кредита и готовы поспособствовать возвращению долгов клиента, если соотношение задолженности и оценочной стоимости составляет менее 50%. Причем заем может быть оформлен не только в виде рефинансирования, но и в качестве нецелевой ссуды.

Пенсионеры могут рассчитывать на займы по программам так называемой обратной ипотеки. В этом случае гражданин может до смерти пользоваться жильем, и ежемесячно получает от банка выплаты. Впоследствии же жилая площадь передается во владение банковской компании. Обычные программы кредитования для данной категории граждан зачастую недоступны.

2 комментария:

  • Ирина говорит:

    Помогите,пожалуйста!!! Хочу выйти из кабалы. Взять в одном банке и закрыть старые долги . Я платёжеспособная.

    • Автор говорит:

      В таком случае у Вас не должно быть просрочек и больших нарушений, тогда программы рефинансирования от большинства банков для Вас открыты. Если под залог. то такая программа не целевого ипотечного кредитования есть в Россельхозбанке.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *