Почему банки отказывают в кредите.

Каждое отдельно взятое банковское учреждение имеет собственную политику по вынесению тех или иных решений при работе с клиентами. Критерии доступны только отдельным, обычно старшим, сотрудникам банка. Так что, при очередном оформлении кредита, если консультант утверждает, что не знает причины отказа, – это вполне может быть правдой. Такая политика внедряется для невозможности сговора между клиентом и экспертом по кредитованию.

Среди имеющих значение критериев касательно принятия решений при работе с клиентами стоит отметить такие:

  • как возраст заемщика,
  • ежемесячные доходы и сфера деятельности,
  • семейное положение и некоторые другие.

Процесс оценки обычно происходит по определенной шкале с вычислением баллов – это называется скорингом. По данной шкале, помимо непосредственно характеристик заемщика, учитываются также некоторые другие факторы. Причем подобная практика хоть и может незначительно отличаться от банка к банку, но в общих чертах очень похожа.
причины по которым отказывают в выдаче ссуды

Как работает банк при выдаче займа.

В качестве примера работы системы банка можно взять оформление потребительского кредита наличными. В данном случае взаимодействие происходит между экспертом по займам, отделением банковской безопасности и отделением авторизации. Принимая заявку от клиента, эксперт посылает запрос в отдел авторизации, который, в свою очередь, может перенаправить запрос в отдел безопасности, если это необходимо.

Отделение по авторизации является внутренней банковской структурой, которая имеет доступ к конфиденциальной информации. Причем работники отделения авторизации имеют определенные ограниченные привилегии по принятию решений, с определенной максимальной квотой выделяемых средств при соблюдении условий кредитования. Банковский эксперт не имеет возможности изменить решение работника отделения авторизации при оформлении кредита и может только догадываться о причинах отказа.

Если речь идет о крупных займах, то окончательное решение при этом выносится специальными внутрибанковскими органами, так называемыми кредитными комитетами. Их состав является секретным и формируется из определенных уполномоченных сотрудников банковской организации.

Самые распространенные причины.

  1. Наиболее частой причиной, по которой клиенту дают отказ при оформлении кредитного договора, является низкий ежемесячный доход. Его размер должен покрывать привычные расходы, вроде трат на проживание семьи, а также на регулярные платежи по кредиту, при этом остаток должен составлять не менее 40%, иначе повышается риск дефолта.
  2. Впрочем, и достаточный уровень дохода может послужить причиной отказа – например, потребительский кредит на 3 месяца, сумма которого в несколько раз меньше заработной платы заемщика, безусловно, вызывает подозрения.
  3. Несоответствующий должности размер заработной платы, вызывает подозрения, так как банковские организации имеют доступ ко всем статистическим данным по региону. Ежемесячный доход разнорабочего не может быть выше средней зарплаты в определенной области в 2 раза.
  4. Помимо ежемесячного дохода, важную роль играет трудовой стаж на текущем месте работы. Обычно банки требуют не менее 6 месяцев непрерывного трудового стажа.
  5. Многие граждане имеют сразу несколько одновременно оформленных кредитных программ. Естественно, общее количество непогашенных займов играет важную роль при взаимодействии банка с клиентом.
  6. Банк вправе не дать ссуду, если клиент не может четко сформулировать цель получения займа, или делает это по сомнительной причине. Также, многие программы разрабатываются для специфических целей, вроде дорогостоящего лечения или организации стартового капитала для малого бизнеса, так что по данным пунктам банк может отказать в выдаче нецелевого потребительского займа.
  7. В обязательно порядке банки, при оформлении ссуды, перепроверяют кредитную историю своих заемщиков, которая хранится в соответствующих бюро. Просрочки по предыдущим программам, независимо от причин, негативно сказываются на принятии банком окончательного решения. Ко всему прочему, иногда сотрудник банка может поинтересоваться, почему клиент не обращается за оформлением кредита, с которым обычно сотрудничает, особенно если предыдущие задолженности были погашены без задержек.
  8. Важно, чтобы указанные в анкете данные соответствовали действительности, так как подача ложных сведений может привести не только к негативному ответу, но и к судебным разбирательствам.
  9. Также банки неохотно сотрудничают с клиентами, за которыми числится судимость, особенно по тяжелым нарушениям закона, или бывшими пациентами любых психиатрических или наркологических диспансеров. Люди, занимающиеся опасной деятельностью, например сотрудники правоохранительных органов или «МЧСники», также чаще всего получают при оформлении отказ.
  10. Для оформления потребительского займа важную роль играет возраст заемщика, предпочтительнее всего, чтобы он был в диапазоне от 25 до 35 лет, хотя по некоторым кредитным программам достаточно и просто достичь совершеннолетия.
  11. Не на последнем месте стоит и регистрация, лучше всего – постоянная на территории Российской Федерации. С временной могут быть проблемы, а отсутствие ставит крест.
  12. Помимо вышеперечисленных факторов, при оформлении кредитов также учитывается внешний вид клиента и его поведение, наличие или отсутствие имущества, которое может послужить в качестве залога, плохое состояние здоровья или инвалидность и тому подобное.

Абсолютно всё это учитывается по балльной шкале скоринга. Если заемщик не добирает баллы по отобранным критериям, программа автоматически выносит вердикт об невозможности предоставления денег под проценты.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *