Особенности и расчет дифференцированного платежа по кредиту

При оформлении кредита каждый заемщик старается найти наиболее выгодные условия, сделав свои переплаты как можно меньше, а банки, естественно, пытаются повысить свои доходы всеми возможными путями. Одним из наиболее эффективных инструментов для регулировки переплат клиентом является установка различных видов платежей.

Платежи по типу:

  • аннуитетные (с одинаковыми взносами за все время погашения долга),
  • дифференцированные (когда платежи имеют разные размеры и постепенно уменьшаются с каждым платежом),

заметно отличаются по итоговым переплатам, несмотря на одинаковые прочие условия по договору клиента с банком.

Так как при аннуитетных платежах выгода банковской компании заметно больше (клиент переплачивает), то на таких условиях оформляет кредиты заметно большее число финансовых организаций. Хотя не так давно предоставление права выбора типы выплат клиенту было достаточно распространенной практикой.

Рассчитываем выплаты.

Дифференцированный платеж по кредиту предусматривает, что клиент банка погашает основную сумму долга одинаковыми частями, но проценты по займу начисляются только на оставшуюся сумму долга. Подобную схему называют также денежной ссудой классического типа, либо с начислением процентов на остаток. Её достаточно легко рассчитать при необходимости.

Благодаря подобной схеме ежемесячно снижается размер обязательного платежа, хотя погашение непосредственно самой суммы долга и равномерно распределено на весь период предоставления займа.

При этом следует учитывать, что первая выплата по займу будет наибольшей, а последняя – наименьшей. То есть, со временем, постепенно снижается финансовая нагрузка на клиента банка, главным образом испытываемая именно в самом начале выплат.

Дифференцированные платежи нередко встречаются при ипотечном кредитовании, хотя иногда банки предоставляют такие схемы и для потребительских кредитов. Расчет переплат при погашении задолженности по данному виду выплат каждый клиент может сделать, воспользовавшись кредитным калькулятором.

Также можно рассчитать и самостоятельно. Размер основного платежа, то есть вносимого за «тело» кредита, можно узнать, разделив общую сумму займа на количество месяцев, на которые предоставляется этот заем. Начисленные проценты рассчитываются путем разделения оставшейся общей задолженности на текущий момент на 12 и умножения на размер годовой процентной ставки. В интернете есть масса страниц, на которых можно автоматически произвести данный расчет.

виды платежи по займам
Альтернативные способ погашения долга.

В последнее время кредиты с аннуитетным типом платежей становятся все более популярными и соответственно предлагаемыми. Особенно это касается случаев, когда клиент хочет получить большую сумму или максимально возможную при его уровне доходов. При погашении займа по типу аннуитет сумма взносов будет одинаковой на протяжении всего периода кредитования, а сумма основного долга и начисленных процентов будет изменяться.

  • Так в начальном периоде кредитования заемщик вынужден выплачивать больше начисленных процентов и только небольшую часть основной задолженности.
  • Ближе к концу же срока предоставления займа ситуация складываются противоположным образом.

Это сулит заемщику тем, что в начале срока сумма общей задолженности уменьшается постепенно и медленно, так что начисленные проценты за данный период составляют достаточно большие суммы. Но при этом следует учитывать, что при выборе альтернативного варианта необходимые взносы в первые месяцы будут все же заметно выше, и только со временем ситуация измениться в противоположную сторону. Сравниваются же выплаты, где-то в середине срока.

Оцениваем, что выигрываем и проигрываем, выбирая способ расчета взносов.

Особенным преимуществом кредитов с дифференцированной схемой погашения задолженности является.

  • Заметно меньшая общая переплата клиентом, по сравнению с другим способом погашения. При этом, расчет, как оставшейся задолженности, так и предстоящих платежей остается предельно простым и понятным. Не может не радовать и сам факт того, что проценты выплачиваются только за ту сумму, которую заемщик реально должен банку на данный момент.
  • А если предусмотрено досрочное погашение, то сделав это даже частично, можно заметно снизить кредитную нагрузку в предстоящих месяцах, и даже уменьшить общий срок кредитования. Тем более, что с перерасчетом проблем не возникнет.

Недостатками же являются .

  • Достаточно крупные платежи в первое время, что может создать неприятную и довольно серьезную финансовую нагрузку для Вас. Это особенно заметно в случае с кредитами, которые предоставляются на длительный срок, например, при ипотеке, или автокредитовании.
  • Также, из-за постоянного изменения размера необходимых платежей, появляется возможность недоплатить определенную сумму (если Вы её забыли или ошиблись в расчете), пускай и небольшую, зачем могут последовать штрафные санкции и дополнительные переплаты, и даже порча кредитной истории.
  • Максимально возможная сумма предоставляемая банком в зависимости дохода клиента также будет меньшей, так как определяющими возможности клиента будут первые месяцы с самыми большими взносами.

Так как рынок всех видов кредитования для потребителей чрезвычайно насыщен всевозможными финансовыми продуктами и услугами, каждый заемщик должен понимать и осознавать достоинства и недостатки различных условий и схем погашения задолженности перед банком. И уже самостоятельно определять для себя самые оптимальные предложения, а не слепо доверять выбору или рекомендациям сотрудников банков. Которые, к слову, далеко не всегда искренни.

Поэтому, оформляя займ с дифференцированные платежами, стоит сохранять предельную внимательность, внося ежемесячные выплаты в кассу банка, ведь их размер постоянно изменяется. При этом, если речь идет о небольшом сроке кредитования, то переплата по аннуитетной схеме будет не намного большей её можно считать незначительно в сравнении с удобством внесения постоянно одинаковой суммы. Но, если требуется взять заем на длительный срок, то лучше обратить свое внимание на программы кредитования, предусматривающие данный вид расчета взносов.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *