Сравниваем аннуитетные или дифференцированные платежи

Много граждан сегодня хотят получить банковский кредит, одни берут их наличными на свои цели, другие целенаправленно одалживают деньги ан покупку недвижимости или автомобиля. Но очень многие изначально, еще при выборе банкам и конкретной кредитной программы совершают одну и ту же большую ошибку.

Мало кто замечает еще одну очень важную деталь при выборе банковской ссуды. Она фактически незаметна на фоне разрекламированных и написанных большими цифрами на плакатах и баннерах процентных ставок сроков кредитования и доступных для получения сумм. Но может значительно облегчить или усложнить жизнь в будущем, я говорю о выборе схемы погашения кредита. О двух вариантах платежей аннуитетных или дифференцированных, определим какой выгодней для Вас.

И не удивляйтесь, когда сотрудника банков даже не спрашивают о Ваших предпочтениях, нередко предлагается только одна схемы. Реже и в основном для более долгосрочных программ две на выбор клиента. И вот тут необходимо заранее знать, что Вам подходит, или сразу искать банковские предложения с данной схемой. Ведь сотрудник может вам неправильно пояснить и соответственно, Вы сделаете не правильный выбор, за который будете расплачиваться весь срок погашения займа.

выбираем платежи дифференцированные или аннуитетныеНа сегодня существуют две схемы погашения, они различаются тем, каким образом будут вноситься деньги на покрытие кредита клиентом на протяжении всего срока равномерно (одинаковыми частями) или с уменьшением сумм (первые больше последующих).

Аннуитетные платежи по кредиту.

Данная схема погашения определяет, что все выплаты клиента, на всем сроке кредитования будут иметь одинаковые значения. К примеру, Ваш взнос за первый месяц 5000 рублей и через 5 лет при внесении последнего платежа сумма не поменяется, все те же 5000 рублей.

Конечно, это удобно знать, какую сумму необходимо откладывать, а не каждый раз заглядывать в график. Да и нагрузка на семейный бюджет будет равномерной. Но кроме таких несколько субъективных преимуществ есть и вполне объективные, впрочем, как и недостатки.

При аннуитетных платежах банки могут предложить в долг большую сумму. Нагрузка распределиться равномерно на весь период и не будет больших первых выплат. Соответственно условие, по которому выплата по кредиту не может превышать 50% дохода будет выполнено и при меньшем уровне дохода. От этого и предлагаемые суммы больше.

Переплата по кредиту также возрастет. При такой схеме большая часть первых платежей это погашение процентов и совсем немного идет на погашение тела займа. Соответственно для закрытия кредита понадобиться больший срок. Что и определяет размер переплаты.

Подытожим:

  • хорошо – доступные большие суммы,
  • плохо – переплата больше.

Дифференцированные платежи по кредиту.

При данной схеме погашения платежи будут меняться на протяжении всего срока погашения. Так как в него входят сразу две составляющие – фактические проценты от оставшейся суммы (которые и уменьшаются с каждым разом) и тело кредита (постоянная составляющая, которая рассчитывается разделением суммы займа на его срок).

Очевидно, что в такой способ каждый раз Вы гасите тело кредита равномерно и что и приводит в конечном итоге к меньшей переплате. Но зато получить в долг можете меньшую сумму, так как банк при расчете максимальной нагрузки на Ваш бюджет будет учитывать максимальные выплаты в первые месяцы погашения.

Подытожим:

  • хорошо – меньше переплата,
  • плохо – меньшая доступная сумма займа.

Вместо эпилога.

В целом чисто математические расчеты по размеру переплаты не имеют приоритетного значения, ведь если нужна большая сумма, а доход не позволяет гасить займ только равными частями то выбора в принципе, то и нет. Просто при определении самой выгодной для себя схемы погашения кредита – аннуитетными или дифференцированными платежами исходите из своих возможностей.

Кроме того если присоединить еще такое чисто экономическое понятие как инфляция, то в итоге получим. Что разница в переплате нивелируется. Так как уровень инфляция уменьшает реальную стоимость денег то и получается, что платить большие взносы более дорогими деньгами менее выгодно.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *